Selvom centralbanker og forretningsbanker tjener forskellige typer kundekreds, er mange af deres funktioner ens. Begge laver lån, tager indskud og udfører tjenesteydelser. Handelsbanker tjener de lokale bankbehov hos forbrugerne og forretningsenhederne, hvor de bor. Desuden tjener store forretningsbanker mindre banker. På den anden side koncentrerer centralbankerne sig på forretningsbankers, andre finansielle institutioners og statslige enheders behov gennem pengepolitik, som er deres hovedrolle.
lån
Kommercielle banker laver alle former for lån til deres kunder baseret på deres kredit baggrund og sikkerhed. Omfanget af lån omfatter forbrugertype auto- og realkreditlån til forretningsområder og handelsfinansiering. Centralbanker gør ved hjælp af rabatvinduet lån til deres største medlemsbanker med henblik på at yde kortfristede likviditetsbehov. Disse behov spænder fra finansieringsreservkrav til at låne penge på overnatning for at imødekomme store betalingstransaktioner. Lånsrenten er påvirket af centralbankerne via pengepolitikken gennem fastsættelse af nøgletal, såsom rabat- og overnatningsfondenes renter. Disse satser strømmer gennem det kommercielle banksystem og udgør det kortsigtede grundlag for højere eller lavere satser, der begynder med den primære rente, som bankerne opkræver deres mest kreditværdige kunder. Dette danner en meget tæt forbindelse mellem de to forskellige typer af banker.
Indlån
Kommercielle banker tilbyder deres kunder en meget bred vifte af indlånskonti, der omfatter kontrol-, pengemarkeds- og tidsindskudskonti. Kontrol af konti kan have form af ikke-rentebærende eller rentebærende konti, afhængigt af tilbagekaldelsens begrænsede karakter. Den rentebærende variant er kendt som NOW-konti eller pengemarkeds efterspørgselsregnskab (MMDA). Tidsindskud er rentebærende, og deres satser påvirkes af centralbankens pengepolitik. Kommercielle banker tilbyder også korrespondentpostkonti til mindre banker. For så vidt angår centralbanker er reservekrav indbetalt til forretningsbanker mandat og styret af det enkelte lands pengepolitik. I USA reguleres reservekrav af Federal Reserve "Regulation D", som strammer eller løsner penge pr. Pengepolitik. I perioder med inflation og stærk erhvervsvækst vil Federal Reserve Bank øge reservekravene, som har tendens til at øge renten. Centralbanker tilbyder også kommercielle banker korrespondent bankindskud for at rydde deres checks og sende bankoverførsler.
Services
Handelsbanker tilbyder deres kundes gebyrbaserede tjenester til alle typer bankbehov. For eksempel er tjenester tilgængelige for valutatransaktioner, depositum og låsekasser, kreditkort, samlinger og overførsler. På den anden side tilbyder centralbankerne deres kundeserviceydelser til checkindsamling og sikkerhedsopbevaring, for blot at nævne nogle få. En meget stor del af centralbankens tjenester er rettet mod de regeringer, de repræsenterer. De er bl.a. depositar og betalingsagent for offentlige programmer som social sikring, arbejdsløshed og handicapbetalinger. De udfører også pengepolitik ved at købe og sælge statsobligationer gennem fri markedsoperationer. Når renten er for høj, spilder de penge ind i banksystemet ved at købe tilbage statsobligationer fra banker, der placerer overskydende penge i økonomien og sænker renten.
