Banker falder generelt i to kategorier: kommerciel og investering. Selvom de begge kaldes banker, tjener de penge på meget forskellige måder. Mens investeringsbanker tegner værdipapirer og hjælper deres kunder med at spille aktiemarkedet, samler forretningsbanker indskud og låne penge til forbrugere og virksomheder.
Grundlæggende aktiviteter for kommerciel bankvirksomhed
Hvis du har en check- eller opsparingskonto hos en bank i din by, er du allerede bekendt med kommerciel bankvirksomhed. Handelsbanker accepterer indskud fra virksomheder og enkeltpersoner og bruger disse indskud til at udvide kredit til andre kunder i form af lån og kreditkort. Størstedelen af en kommerciel banks indtægter kommer fra rentebetalinger på lån og kreditkortgæld. De banker du ser på gaderne i de fleste byer, som Bank of America og Wells Fargo, er næsten altid kommercielle banker. De store Wall Street-banker som Goldman Sachs eller Merrill Lynch er investeringsbanker.
Risici ved kommerciel bankvirksomhed
For de fleste kunder er forretningsbanken stort set uden risiko. Før den store depression var det muligt for bankerne at gamble med deres kunders penge ved at lave risikable lån. Hvis låntagerne ikke betalte pengene tilbage, kunne banken gå konkurs og dets indskydere kunne tabe deres penge.Under den store depression oprettede kongressen imidlertid Federal Deposit Insurance Corporation. FDIC sikrer nu kommercielle bankindskud på op til $ 250.000. Selv hvis din bank bliver røvet eller administrerende direktør stjæler alle indskud og flyver landet, vil regeringen returnere dit depositum til dig. Eventuelle penge i banken forbi grænsen på $ 250.000 er dog stadig teknisk risiko.
Fordele ved Commercial Banking
Handelsbanker tilbyder to store fordele for deres kunder: sikkerhed og bekvemmelighed. Takket være FDIC tilbyder kommerciel bankvirksomhed dagligdags folk en sikker måde at opbevare deres penge på. Hvis du holder dine livsbesparelser under en pude, bliver du brudt, hvis dit hus brænder ned eller bliver røvet. Hvis du beholder pengene i en bank, kan du få det uanset hvad. Derudover kommercielle banker tilbyder bekvemmelighed for deres kunder. Automatiserede tellermaskiner og lokale afdelinger gør det muligt for kunderne at få adgang til deres kontanter fra hvor som helst i landet og i hele verden.
Ophævelse af Glass-Steagall
I lang tid har amerikansk lov trukket en skarp linje mellem kommercielle banker og investeringsbanker. Kommercielle banker fik ikke lov til at spille aktiemarkedet eller handelsobligationer, som de store investeringsbanker gjorde, og investeringsbanker var ikke i forbindelse med boliglån eller forbrugerkredit. Det ændrede sig med ophævelsen af Glass-Steagall Act i 1999. Siden ophævelsen, Handels- og investeringsbanker skelnes mere af traditionelle funktioner end loven.
