Det er nemt at tage bankkonti for givet, hvis du altid har haft en, men for en stor del af verdens befolkning, er det ikke tilfældet. Verdensbankens 2017 Global Findex-rapport, der vurderer bankanvendelse og tilgængelighed over hele verden, anslås det om 1,7 milliarder mennesker over hele verden havde ingen bankkonto og derfor lidt eller ingen adgang til finansielle tjenesteydelser. Selv blandt dem med bankkonti forbliver adgangen til lån og kredit uhyre for de fattige og underbeskæftigede.
Mikrofinansieringsinstitutioner sigter mod at bygge bro over det kløft og bringe finansielle tjenesteydelser til folk, der ellers ikke ville have dem.
Ingen aktiver, ingen sikkerhedsstillelse, ingen indstillinger
På de fleste markeder er det svært eller umuligt at få en almindelig bankkonto, hvis du ikke har en regelmæssig indkomst, nogen meningsfulde aktiver eller i nogle tilfælde endda en fast adresse. Hvis du leder efter et lån, er det endnu sværere. Ironien er, at selv et lille lån kan være nok til at hjælpe nogen arbejde deres vej ud af fattigdom ved at give dem mulighed for at købe varer, forsyninger eller et nødvendigt udstyr, som derefter kan bruges til at skabe en iværksætterindkomst.
I mangel af en mikrofinansieringsbank eller anden mikrofinansudbyder eller offentlige programmer, der udfylder en lignende niche, freelance pengeoverførere - med andre ord, højrente lånshajer - er ofte den eneste tilgængelige ressource, der forlader låntagere værre end tidligere.
Formålet med mikrofinansiering
Formålet med mikrofinansiering er da at sætte finansielle værktøjer i hænderne på mennesker, der ellers ikke ville have adgang til dem. Der er et par forskellige bagvedliggende grunde til at gøre det.
Regeringerne sponsorerer mikrofinansiering, eller endda leverer det direkte, fordi det reducerer fattigdom og stimulerer økonomien. Støtte grupper, non-profit og ikke-statslige organisationer (NGO'er) kan fokusere på dem, der er faldet gennem revnerne, som kvinder eller etniske minoriteter. Mikrofinansieringsbanker eller konventionelle investorer kan tilbyde mikrofinansieringstjenester med a ligefrem fortjeneste motiv.
Mikrofinansieringsinstitutter opererer under forskellige modeller
Som du ville forvente, opererer organisationer med disse tydeligt forskellige mål med forskellige mål.
- En forfinansieret mikrofinansbank fungerer meget på samme måde som enhver anden bank, selvom dens kriterier for åbning af konti og sikring af lån er forskellige.
- Nogle institutioner opererer kollektivt, som en kreditforening eller gennem crowdfunding, og overskud går tilbage i udlånspuljen.
- Non-profit og ngo'er, medmindre de har ekstern finansiering, tager også nok til at dække deres driftsudgifter og returnere resten til udlånspuljen.
- Regeringens programmer behøver måske ikke at vinde, men kan være under mere pres for at vise resultater, så deres finansiering ikke afskæres.
Hvordan Mikrofinansiering virker i praksis
I forskellig grad ser mikrofinansieringsinstitutionerne sig som give en vej frem i livet, i modsætning til kun penge eller tjenester. Ofte betyder det at give nye kunder eller potentielle kunder en grundlæggende uddannelse i finansielle begreber, pengehåndtering og forretningsplanlægning, før de er berettiget til konti eller lån. Netværk af en række kunder sammen i en pool - at støtte hinanden med fælles indsigt eller om nødvendigt lidt hjælp i hårde tider - er en anden værdifuld strategi. Ved at give kunderne disse ekstra værktøjer og ressourcer samt finansiering, hjælper microlenders med at forbedre oddsene for succes.
Mikrofinansieringsbanker tager mange former
Den moderne model for en mikrofinansbank er Bangladeshs Grameen Bank, som blev tildelt en Nobels fredspris i 2006 for dets banebrydende arbejde med landets fattige i det pågældende land. Det fungerer som en kreditforening, med ejerskab deles af sine kunder. Indiens Bharat Financial Inclusion Limited (tidligere kendt som SKS Microfinance Limited) og Mexicos Compartamos Banco begyndte på samme måde som nonprofits, men ændrede fokus og opererer nu som for-profit-enheder. Selv konventionelle långivere, fra Citigroup til General Electric, har nu dedikeret for-profit mikrofinansiering.
Den nigerianske model
Nigeria, som har en stor befolkning af ubankede og underserved mennesker, skabte til sidst tre forskellige niveauer af mikrofinansieringsbanker:
- lokale institutioner tjener et fællesskab
- større banker opererer på tværs af et af landets stater
- nationale banker opererer landsdækkende
En community-baseret bank kræver kapitalisering af $ 20 millioner nigeriansk, mens en national bank kræver 2 milliarder dollars nigeriansk eller mere. Banker kan være nonprofit eller for profit - nogle tidligere blev drevet som ngo'er - men ved at stramme standarderne for kapitalisering håber Nigeria at give sektoren større stabilitet og reducere risikoen for fejl eller direkte svig.
Opstart med eksisterende kapital
At starte en mikrofinansieringsbank er selvfølgelig enklest for dem med en stor mængde eksisterende kapital. Når en stor konventionel institution, som f.eks. Citigroup eller Barclays, opretter et mikrofinansieringsselskab, bliver pengene udskåret ud af sine eksisterende ressourcer, og den resulterende bank driver og skaber overskud og tab på samme måde som ethvert andet datterselskab. Afhængigt af bankens størrelse kan den også oprettes af:
- en enkelt velhavende investor,
- en lille gruppe partnere eller
- en større gruppe af investorer, der handler samarbejdsvilligt
Tiltrækning udenfor investorer
Et andet alternativ er at søge udenlandske investeringer fra grupper eller enkeltpersoner, der har lidt eller intet daglig involvering i at drive banken. For en bank med en stærk forretningsplan og klare udsigter til at opnå en fortjeneste, kan dette tage form af konventionel risikovillig kapital. Andre kan vende sig til virksomheder som kombinere investeringer med aktivisme, såsom socialt ansvarlige fonde eller investeringsselskaber med socialt progressive porteføljer.
Connecticut-baserede udviklingsmarkeder har for eksempel udelukkende fokuseret på "impact investment" siden 2007, og 58 af de 62 virksomheder i porteføljen pr. 2018 var inklusive finansielle institutioner, hvilket betyder, at mikrofinansiering udgør mindst en del af deres mandat.
Investeringer fra regeringer og hjælpeprogrammer
En anden vigtig kilde til kapital til nogle mikrofinansieringsinstitutioner er internationale bistandsprogrammer, som direkte eller indirekte finansieres af forskellige regeringer. USAs eget USAID-program, for eksempel, penge banker og kreditforeninger som en del af sin støtte fra mikrovirksomheder verden over. I Asien-Stillehavsområdet yder Den Asiatiske Udviklingsbank midler til mikrofinansieringsbanker og andre mindre virksomheder i hele dets medlemslande. Selve banken finansieres dels ved eget løbende overskud og dels af medlemslandets regeringer, og det forhandler også partnerskaber med andre institutioner på regional eller projekt-til-projekt basis. Lignende organisationer opererer i andre regioner.
Bootstrapping Microfinance Institutions
I mangel af betydelige summer af kapital er det helt muligt for en relativt lille gruppe at samle deres midler og Opret en mikrofinansinstitution af deres egen. Kreditforeninger bruger denne model, med nye medlemmer, der foretager en indledende indbetaling og modtager en ejerandel - og en lille del af overskuddet - til gengæld. Mikrofinansieringstjenester kan også vokse organisk ud af samarbejdsgrupper dannet af håndværkere og producenter. Indonesiens APIKRI, en sammenslutning af håndværkere med over 2.000 medlemmer, giver opsparingsprogrammer og mikrokreditlån som en del af de samlede fordele ved medlemskab.
Crowdsourced Microfinance
Endnu en anden model er helt decentraliseret, crowdsourcing små individuelle donationer i velhavende lande og derefter distribuere disse midler i form af mikrokreditter i underbevarede områder eller underbevarede befolkninger. Online crowdsourcing site Kiva tager denne tilgang, giver småskala lån, nogle gange uden interesse, rundt om i verden og inden for USA.
Ja, men virker det?
I løbet af de sidste par årtier er mikrofinansieringen vokset fra en nicheprodukt, der involverer små beløb til en stor industri, der administrerer milliarder. Mikrofinansieringsinstitutter maler naturligt deres indflydelse i rosenrøde farver, med hjemmesider og årsrapporter, der fortæller de hjertelovende historier om liv, der er blevet ændret ved deres intervention. Økonomer og andre akademikere undersøger i stigende grad branchen, med blandede resultater. Boosters og detractors kan hver især gøre et overbevisende tilfælde for deres synspunkt.
Det store billede
Verdensbankens 2016 Findex Database viser, at den finansielle integration er markant stigende siden den oprindelige 2011-udgave, med over 1,2 mia. Voksne modtager formelle bankkonti i løbet af det seksårige interval. Ikke alle denne forbedring skyldes mikrofinansieringsinstitutioner, men - da de ikke-bankede primært er blandt verdens fattigste borgere - er det sandsynligvis, at de spiller en uforholdsmæssig rolle.
I et mikrofinansieringsopgave fra 2017 modsatte privatide websted Infoguide Nigeria lignende landsbyer i det pågældende land med og uden en mikrobank, at finde mere end dobbelt så mange iværksættere og små virksomheder i landsbyen med adgang til mikrofinansiering. Tilbagebetalingsrenter for mikrofinanslån er også fremragende, på trods af deres tilsyneladende mere risikable karakter, og faktisk er det højere end tilbagebetalingskurser for konventionelle lån.
Bangladesh Erfaring
Bangladeshs rolle som pioner inden for mikrofinansiering gør det til en særlig rig kilde til data om emnet, og en undersøgelse fra 2014 tog 20 års data fra det pågældende land for at vurdere resultaterne af de små lån og besparelser. Papiret konkluderede, at mikrofinansiering havde "signifikante positive virkninger" stigende families nettoværdi og materielle aktiver, hvilket skaber større sandsynlighed for, at deres børn bliver uddannet og især øger mulighederne for kvinder.
Access Bank Tanzania
Et andet papir fra Verdensbankens International Finance Corporation undersøgte resultaterne af mikrofinansieringsoperationer fra Tanzania's AccessBank, en fuldservicebank, der yder mikrofinansieringstjenester samt konventionel bankvirksomhed. Undersøgelsen viste, at kunder, der havde haft og tilbagebetalt et lån med succes, kunne vokse deres forretninger og returnere til successive lån i større mængder og på bedre vilkår. Over 80 procent af de interviewede kunder for undersøgelsen betragte oplevelsen som en positiv for deres husholdninger og virksomheder.
Det er ikke helt klart-skåret
Andre undersøgelser har vist, at mikrofinansiering kan have en meget lavere effekt end dens tilhængere tror. Et 2016-papir, der blev offentliggjort i Review of Development Finance, konkluderede, at samtidig med øget adgang til bankreduceret national fattigdom ved nogle foranstaltninger, kunne den samme succes ikke klart fremgå af mikrofinansieringsinstitutionerne. Andre kritikere peger på stive afdragsplaner der er fælles i mikrofinansieringsindustrien og deres sommetider høje gebyrer og renter. En anden fælles indsigelse mod mikrofinansiering er det Lån bestemt til iværksætteri går til tider for at imødekomme ikke-forretningsbehov, såsom reparation af et tag eller støtte husstanden under en sygdom eller nødsituation.
Der er plads til at forfine modellen
Der er grund til at tro på, at nogle få forbedringer i den eksisterende mikrofinansieringsmodel kunne forbedre sine resultater. Et 2015-studie i tidsskriftet Development Studies Research, der analyserede Bangladesh-markedet, konkluderede, at der lægges større vægt på at undervise i erhvervskompetence og skalerbar Forretningsplanlægning vil øge mikrofinansens indvirkning.
Andre undersøgelser peger på behovet for forbedret screening af potentielle iværksættere og større fleksibilitet i tilbagebetalingsvilkår, især for dem i sæsonarbejder. Der er også et voksende behov for produkter rettet mod iværksættere, der har udgroet traditionel mikrofinansiering men er stadig ikke store nok til at kvalificere sig til konventionelle lån og banker.
Bundlinjen
I sidste ende er mikrofinansiering ikke en tryllestav, der vil gøre fattigdommen forsvundet, men der er meget at sige til sin fordel. Efter en gennemgang af mange undersøgelser konkluderede en artikel i 2014 på World Economic Forums websted, at mikrofinansiering - på trods af kritikernes bekymringer - viser ingen tegn på systemiske skader på sine låntagere og viste specifikke positive resultater. Mikrofinansiering giver en rentabel kilde til overskud til investorer og påviseligt forbedrer sine brugeres liv. I slutningen af dagen kan det være nok.
