Banker er den traditionelle institution for håndtering af indlån og udvidelse af kredit, men de er ikke det eneste sted, der udfører disse funktioner. Ikke-bankfinansieringsselskaber har ikke fuld banklicens, giver ikke alle de tjenester, som en enkelt bank yder, og er ikke omfattet af samme forordning. I nogle tilfælde kan dette give dem bedre muligheder end en bank, men de kan også være mere risikable.
Bank Basics
Banker er finansielle formidlere, der tager penge fra indskydere, pooler disse penge og udlåner dem til dem, der søger penge. De tjener penge til dels ved at betale indskydere mindre interesse end de opkræver låntagere og pocketing forskellen. Banker tilbyder ofte check- og opsparingskonti, indskudsbeviser, personlige og forretningsmæssige lån, realkreditlån og kreditkort.
Mens de specifikke finansielle produkter, som hver bank tilbyder, er forskellige, er en af de primære fordele ved en bank, at deponerede midler er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation. Fra 2018 er kundernes indskud på op til $ 250.000 beskyttet i tilfælde af bankfejl.
Ikke-bankfinansieringsselskaber
På et grundlæggende niveau yder en ikke-pengeinstitut finansiel bankvirksomhed uden at overholde de juridiske definitioner af en bank eller finansielle institutioner uden licens. Dette kan dække mange former, da mange institutioner tilbyder nogle finansielle tjenesteydelser uden at kvalificere sig som bank. Blandt de mange typer virksomheder, der kan tjene som et ikke-bankfinansieringsselskab, er:
- Forsikringsselskaber
- Check-cashing-tjenester
- Pengeforretninger
- Hedgefonde
- Payday långivere
- Valutaveksling
Nogle bankfinansieringsselskaber kan bedre betjene kunder, der ikke kan betjenes effektivt af banker, eller dem, som banker ikke søger som kunder. For eksempel kan et check-cashing-udtag tilbyde lavindkomstkunder et billigere alternativ end en bank, hvis banken opkræver gebyrer for dem, der ikke kan opretholde et minimumsindskud.
Andre ikke-bankfinansieringsselskaber tjener den anden ende af det finansielle spektrum. Hedgefonde, for eksempel, pool penge fra en gruppe investorer og investere midlerne på måder der understreger potentielle afkast over risiko. Deres manglende regulering gør det muligt for ledere at vælge muligheder, der giver større udbetaling, end hvad en bank kan tilbyde - hvis væddemålet betaler sig.
Bank ulemper
På grund af den rolle, de spiller i økonomien, er bankerne stærkt regulerede. Disse regler begrænser risikoeksponeringen, som bankerne kan tage, hvilket betyder, at de ikke er meget fleksible i deres udlånsstandarder eller andre politikker. Hvis du har dårlig kredit, kan det være svært at finde en bank, der er villig til at låne dig penge, selv ved en høj rente.
Forordningen begrænser også, hvad bankerne kan gøre på andre måder. Kapitalkrav begrænser det beløb, som bankerne kan låne, hvilket kan have en særlig indvirkning på banker, der driver forretninger i udlandet. En stærk dollar i forhold til udenlandske valutaer kan sætte amerikanske banker i en mindre konkurrencedygtig position i forhold til udenlandske modparter.
Bankerne har øgede deres gebyrer over tid, både hvad angår det beløb, der opkræves for specifikke tjenester og de situationer, der kan føre dem til at opkræve kunder.
Advarsel
Bankregler kan medføre begrænset adgang til dine penge. Hvis du f.eks. Har en check fra en anden institution, skal du muligvis vente dage for, at midlerne stilles til rådighed for dig efter indbetalingen af checken.
Ikke-bank ulemper
Fordi ikke-bank långivere har tendens til at påtage sig mere risikable lån, er deres renter ofte højere. Du betaler et gebyr for at betale en lønseddel på en selvstændig check-cashing-butik, for eksempel, men et direkte depositum på en kontokonto skal ikke koste dig noget. Payday långivere kan opkræve triple-cifre renter for kortfristede lån, hvis statslige bestemmelser tillader, da ingen føderale agentur er ansvarlig for dem.
Manglen på stærk regulering øger risici for kunden, långiveren og i nogle tilfælde økonomien. Bernie Madoff var omdrejningspunktet for en finansiel skandale, der brød i 2008, fordi hans underregulerede fond producerede tal ud af tynd luft i en Ponzi-ordning. Fordi kontiene ikke var forsikrede, mistede mange af alle de penge, de tillod Madoff at investere.
