Livscyklus for et lån spiller en afgørende rolle i den økonomiske sundhed for både enkeltpersoner og virksomheder. Enkeltpersoner bruger lån til finansiering af deres collegeundervisning, bilkøb og boliglån. Virksomheder er afhængige af lån til finansiering af investeringsudgifter og ekspansionsplaner. Uanset deres formål følger alle lån samme generelle livscyklus. En forståelse af lånets livscyklus hjælper låntageren med at forberede sig på alle trin i udlånsprocessen.
Pre-Qualification and Application
Prækvalifikationsprocessen indebærer en diskussion mellem låntager og långiver om de specifikke detaljer i lånet. Diskussionen kan omfatte de målsætninger låntageren ønsker at opnå med låneudbyttet, låntagerens kredithistorie og långiverens rentesatser. Låntageren indsender og ansøgning, som indeholder omfattende data om lånets formål og låntagerens evne til at tilbagebetale lånet til den specificerede rentesats.
Underwriting Analysis
Når långiveren modtager låneansøgningen, er långiverens forsikringsgiver forpligtet til at verificere ansøgningsdataene. Hvis en låntager indtaster falske eller vildledende oplysninger i hans låneansøgning, skal garantisten finde det for at forhindre långiveren i at udstede et potentielt risikabelt lån. Mens tegningsstandarder for realkreditlån var ret løst indtil finanskrisen i 2008, blev forbrugerfinansieringsbureauet vedtaget strengere tegningsstandarder for realkreditlån i januar 2014.
Godkendelsesproces
Når underwriters har verificeret ansøgningsdataene, skal denne ansøgning gennemgå godkendelsesprocessen. En kreditanalytiker undersøger dataene i ansøgningsskemaet for at afgøre, om låntageren har tilstrækkelige ressourcer til at tilbagebetale lånet, eller hvis låntageren har en betydelig risiko for misligholdelse af lånet. Disse kriterier kan omfatte indkomstkilder, kreditvurdering og sikkerhedsstillelse. Erhvervslån vurderes også ved hjælp af årsregnskaber, lånsmål og garantier af virksomhedsledere.
Udbetaling og tilbagebetaling
Når lånet er godkendt, udbetaler långiverne midlerne til låntageren og tilbagebetalingsplanen starter. I nogle tilfælde, f.eks. Med studielån, har låntageren en nærmere fastsat frist mellem udbetalingen og starten på tilbagebetalingsplanen. Låntageren er ansvarlig for at betale saldoen på lånet plus renter i henhold til betalingsplanen skitseret i låneaftalen. Når låntageren opfylder tilbagebetalingsbetingelserne, slutter lånets livscyklus.
