De seneste kriser på de finansielle markeder og skifer af nye statslige reguleringer har sløret linjerne mellem de forskellige former for kommercielle banker. Mange af dem tilbyder nu de samme tjenester, men forsøger at differentiere sig ved at fokusere på bestemte typer af kunder.
Tips
-
Banksystemet består af kommercielle banker, kreditforeninger og kooperativer, landbrugsbanker og spare- og låneforeninger.
Typer af kommercielle banker
Handelsbanker: Handelsbanker er stormagasinerne for finansielle tjenesteydelser. De er selskaber, hvis primære mål er at opnå en fortjeneste. Kommercielle banker tager indskud og forlænger lån. De tjener fortjeneste på rentespredningen mellem det beløb, der er betalt for indlån og den sats, der opkræves for lån. Bankerne tjener også indtægter fra vedligeholdelsesafgifter på konti og overtræk. Nogle forretningsbanker fokuserer på detailkunder, mens andre banker koncentrerer sig om at tiltrække erhvervskunder. Federal Deposit Insurance Corporation forsikrer indskud hos kommercielle banker op til $ 250.000 pr. Konto.
Kreditforeninger og kooperativer: Kreditforeninger er finansieringsinstitutioner organiseret til at betjene en gruppe af mennesker af fælles interesse. De er ikke åbne for offentligheden. Eksempler på disse grupper er mennesker, der arbejder for samme arbejdsgiver, medlemmer af en fagforening og alumner fra samme kollegium. Kreditforeninger er nonprofit institutioner ejet af deres medlemmer. De tilbyder opsparingskonti, pengemarkedsregnskaber, tidsindskud og checkskrivningsmuligheder. Kreditforeninger fokuserer på deres lokalsamfund ved at lave boliglån og kommercielle lån og udstede kreditkort til lokale beboere og virksomheder. De fleste kreditforeninger har enten en statslig eller føderal charter og er forsikret af National Credit Union Administration. NCUA forsikrer indskud på op til $ 250.000 pr. Konto.
Landbrugsbanker: Landbrugsbankerne tilbyder de fleste af de tjenester, der er tilgængelige fra en kommerciel bank, men de koncentrerer sig om at yde lån til landmænd. Finansiering til en gård kræver en mere specialiseret viden om voksende årstider, råvarepriser, gødningsudgifter og andre udgifter, der er unikke for landbruget. Kongressen oprettede Federal Mortgage Corporation i 1987 for at skabe et sekundært marked for långivere, der laver lån til landmænd. Målet er at stille midler til rådighed for landbrugslån til lavere priser end dem, der typisk er tilgængelige på det kommercielle marked.
Besparelser og låneforeninger: Besparelser og låneforeninger er banker, der specialiserer sig i udlån til boliger og enkeltfamiliehuse. Ejendommen til disse banker kan enten være af aktionærer, der ejer aktier eller af bankens indskydere og låntagere, kendt som "gensidigt" ejerskab. S & Ls tilbød oprindeligt kun sparekonti og tidsindskud. Men i de sidste mange år er de begyndt at tilbyde kontrolkonti og gøre forretnings- og personlige lån ud over boliglån. Sparekonti er forsikret af Savings Association Insurance Fund. S & L kan modtage deres charter fra valutaens regulator eller en statsstyre regulator.
Funktioner af kommercielle banker i vores økonomi
Federal Reserve Bank bruger det kommercielle banksystem til at påvirke ændringer i økonomien. Hvis Fed ønsker at stimulere økonomien, kan den sænke den kortsigtede føderale reservefrekvens, hvilket gør det billigere for kommercielle banker at låne penge fra Fed. Som følge heraf kan kommercielle banker tilbyde lavere priser til deres kunder, som nu er mere tilbøjelige til at tegne lån og udvide deres forretninger.
Omvendt, hvis Fed mener, at økonomien vokser for hurtigt og inflationen kryber op, kan den hæve kortsigtede satser for at modvirke låntagning og sænke økonomien.
Bankens fire agenturets funktioner
Bankens fire agenturfunktioner omfatter accept af indlån, lån og forskud, forhandling og afvikling af checks og handel i fremmed valuta. Nogle foretrækker at dyrke detailkunder, mens andre banker koncentrerer sig om at arbejde med virksomheder. Kreditforeninger tilbyder de samme tjenester som kommercielle banker, men deres kunder har alle en fælles forbindelse. Landbrug er en stor del af vores økonomi og kræver banker med specialiseret viden om landbrug.
