Der er måske ikke noget mere vigtigt for en bank end de lån, de laver. Lån er den måde, en bank tjener penge på. Når lån går dårligt, kan det være dødeligt for en bank. I ekstreme tilfælde er den føderale regering tvunget til at træde ind og bail out systemet, der koster skatteydernes penge.
Bankvirksomhed
Lån er livsnerven i en bank. Alle virksomheder sælger produkter, og en banks produkt er penge. Banker tjener penge ved at indskyde penge fra indskydere og andre kilder og derefter låne penge ud til kunder. Bankens spredning er forskellen mellem, hvilken rente en bank skal betale for at få midlerne og den sats, som banken opkræver på lånet. For eksempel kan en bank betale to procent rente til en indskyder og opkræve en kunde seks procent rente på et lån. De fire procentpoint er bankens spredning og overskuddet.
Typer af lån
Banker laver alle slags lån, men de kan stort set opdeles i to kategorier: bolig og kommerciel. Residential lån repræsenterer penge udlånt til folk, der søger at finansiere et hjem køb med et pant. Disse kan fastsættes eller justeres med vilkår, der varierer fra et par år til 40 år. Banker sælger ofte deres langsigtede realkreditlån frem for at holde dem på deres bøger som beskyttelse mod inflation. Erhvervslån er lån til folk, der ønsker at starte eller udvide en virksomhed.
Når lån går dårligt
Bankerne forventer, at en vis procentdel af lånene vil blive dårlige. Med andre ord ved de, at nogle låntagere ikke kan foretage betalingerne. I disse tilfælde tager banken tilbage ejendommen fra låntageren, det være sig et hjem eller en kommerciel virksomhed. Banken forsøger derefter at videresælge ejendommen som en afskærmning. I anstændige økonomiske tider kan bankerne muligvis inddrive størstedelen af deres penge på lånene ved at videresælge ejendommen til en god pris. Også banker opbygger reserver for tab på udlån, der dækker slag.
Dårlige lån i en dårlig økonomi
Lånetab kan slå bankerne særligt hårdt under en dårlig økonomi, især hvis bankerne var for løst med deres udlån, når tiderne var gode. En dårlig økonomi fører normalt til faldende priser på ejendomme støttet af banklån. Det gør det svært for en bank at genvinde sine penge, hvis lånene ikke længere kommer ind. For eksempel kan en bank have lånt 8 millioner dollars på et indkøbscenter projekt, der kun er værd at 3 millioner dollar, når lånene ikke længere kommer ind. Det kan føre til til dyre tab for en bank.
Bankfejl
En ned økonomi kan være dødelig for banker, der har for mange af disse dårlige lån og ikke nok reserver til at dæmpe slag. I disse tilfælde vil Federal Deposit Insurance Corp. træde ind for at overtage banken og dække indskud fra sine kunder. Hundredvis af amerikanske banker kan ende med at falde på grund af den spekulative udlånsbom, der opstod i dette århundrede. Dette har tvunget US Treasury Department til at bail out mange banker, og skatteyderne i sidste ende fodregningen.
