Der er mange risici forbundet med banklån, både for banken og for dem, der modtager lånene. En tæt analyse af risikoen i banklån kræver forståelse for, hvad risiko betyder.Risiko er et begreb, der angiver sandsynligheden for visse resultater - eller usikkerheden om dem - især en eksisterende negativ trussel for at forsøge at nå et nuværende pengemål. Risiko i banklån kan omfatte: kreditrisiko, risikoen for, at lånet ikke vil blive betalt tilbage til tiden eller overhovedet; renterisikoen, risikoen for, at renten på banklån vil være for lav til at tjene penge nok til banken; og likviditetsrisiko, risikoen for, at for mange indskud trækkes for hurtigt, så banken mangler umiddelbar kontanter.
Risiko og Retur
Meget af økonomien kan karakteriseres af en afvejning mellem risiko og afkast. Der er risici forbundet med alle handlinger. "Risiko" her betyder chancen for, at din investering, din tid, indsats eller penge vil blive spildt i stedet for at blive brugt produktivt. Du risikerer at slippe din iskegle hver gang du har en i din hånd, hvis du vil tænke på det sådan. Generelt, jo mere returnerer noget har potentialet for, jo mere risikabelt det kan være - økonomer kalder dette et omvendt forhold. For eksempel er det relativt nemt at opnå et rimeligt afkast på en statsskat, selv om afkastet vil være mindre end 5 procent årligt. T-regninger er pålidelige, men ikke meget rentable. Aktiemarkedet er dog et højere risiko køretøj, der kan give højere afkast (omkring 11 procent om året betragtes som det historiske nominelle afkast på aktiemarkedet) eller medføre tab. Forskellige investeringer vil være gode for forskellige mennesker, men med de fleste investeringer er de to ting, der skal analyseres, de risici, der er forbundet med denne investering og den potentielle afkast af denne investering.
Risiko- og banklån
Risikoen for at risikere i første omgang er at få chancen for større afkast, og når banker laver lån, forpligter de sig til flere risici i håb om at få afkast. Teoretisk set tjener penge penge, når de kombinerer små indskud fra enkeltpersoner og sætter disse midler sammen i lån, som de låner ud til kreditværdige låntagere. Disse låntagere betaler mere i renter end banken betaler indskyderne, hvilket gør banken rentabel. Når en bank laver et lån, er der dog flere måder, hvorpå profitfremstillingsmodellen kan falde på ansigtet.
Bankrisici
Når en bankmand laver et lån, tager han en risiko for, at låntageren vil betale lånet tilbage (kreditrisiko) og også tage risikoen for, at de udlånte midler ikke er nødvendige for at udbetale udbetalinger eller til at passe regelmæssigt bankvirksomhed, og derved forhindrer bankforløb (likviditetsrisiko). Desuden foretager banken "renterisiko", som er mere subtil men stadig til stede. Renterisiko repræsenterer muligheden for, at banken på en eller anden måde har prissat sit lån og deponerer renten ukorrekt, det være sig bankens skyld eller skyld i en stadigt skiftende markedsplads. Hvis det viser sig, at lånene ikke er tilstrækkelige til at dække indlånsomkostninger (eller hvis bankens fortjeneste på lån er mindre end tab på indlån), vil banken ikke være rentabel.
Deponentens risici
Indskydere til banker har deres egne sæt risici. Vigtigst er indskyderen bekymret for kreditrisiko - hvis banken fejler, spørger indskyderen, om han vil kunne få tilbage de penge, han har lagt i. Imidlertid har indskydere ikke rigtig et tilsvarende antal risici som bankfolk, fordi sikkerhedsforanstaltninger er på plads. De fleste banker er usandsynligt at nægte at give indskydere tilbage deres indskud, og FDIC forsikrer bankindskud op til et bestemt beløb, så denne risiko er forholdsvis lav. Andre risici, som indskydere bekymrer sig om (som risikoen for, at bankerne ikke udbetaler renter eller ikke betaler rent nok renter), er tilfældige i forhold til at få deres indskud tilbage.
Låntagerens risici
Risici er i forhold til hver person, så det er næppe overraskende, at låntageren har sine egne risici, som han bryr sig om. For det første fik låntageren et lån af en grund, og hvis hun lånte logisk, lånte hun sådan, at afkastet af den investering, som hun vil bruge lånet til, er højere end lånekostnaderne og sætter hende frem i det lange løb. Det betyder, at låntageren har risiko: risikerer at afkastet på investeringen bliver for lavt og omkostningerne ved lånet for høje, hvilket gør hans bestræbelse til en finansiel fiasko. Dette er en form for interesserisiko. Låntageren står over for andre risici (kreditrisiko forbundet med investeringen, for eksempel), men disse andre former for risiko reflekterer over investeringen, ikke på lånet. Den største risiko for en låntager er, at noget vil gå galt med investeringen, og han vil ikke være i stand til at tilbagebetale lånet.
