Sundhedsforsikringsselskaber er blandt de mest rentable virksomheder i verden, fordi de samler meget mere i præmier, end de udbetaler i krav. Nogle arbejdsgivere har tabt sundhedsdækning på grund af de høje omkostninger ved præmier; andre tilbyder billigere, mindre omfattende politikker med højere fradrag og sambetalinger. Et stigende antal virksomheder, især dem med over 500 ansatte, vælger at overtage forsikringsselskabets rolle (og overskud) ved at "selvforsikre" deres medarbejders sundhedsplejeplan og købe stop-loss forsikringer for at reducere deres risiko.
Definition
Stop-loss-forsikring er en form for forretningsforsikring for virksomheder, som selvforsikrer deres medarbejders sundhedspleje dækning. Sådanne virksomheder fungerer effektivt som deres eget forsikringsselskab og betaler de ansatte udgifter til arbejdstagerne uden for lommen. Et stop-loss forsikring sætter et loft på virksomhedens ansvar for deres medarbejderes sundhedsudgifter. Det er en forsikringsaftale mellem virksomheden og stop-loss-operatøren, ikke en sundhedsplejepolitik, der dækker individuelle plandeltagere.
Formål
Selvforsikring kan være risikabelt. Mens nogle meget store virksomheder har tilstrækkelige finansielle reserver, kan katastrofale krav sætte et mindre selskab i økonomisk fare. At have en stop-loss politik betyder, at forsikringsselskabet vil træde ind og betale de dækkede udgifter, der overstiger de grænser, der er fastsat af politikken, og stopper det tab, som virksomheden ellers ville have afholdt.
typer
Der er to typer stop-loss forsikringer: Individuel Stop-Loss eller ISL, som baserer den fradragsberettigede arbejdsgiveren betaler på den enkelte medarbejder og Aggregate Stop-Loss eller ASL, som baserer arbejdsgiveren fradragsberettiget på alt deres medarbejderes krav. Nogle stop-loss politikker dækker begge. Indenfor disse to typer er der en bred vifte af stop-loss-produkter med varierende grænser og priser.
Overvejelser
Selskaber, der selvforsikrer, opretter typisk en trustfond til sundhedsudgifter. De penge, der ville være gået til et sundhedsforsikringsselskab (enten gennem arbejdsgiverpræmier og / eller lønninger fra lønmodtagere) finansierer kontoen, og der modtages krav fra kontoen. Forskellen (hvad ville have været forsikringsselskabets overskud) forbliver hos arbejdsgiveren. Beløbet af renteindtægter fra balancen kunne udligne omkostningerne ved en stop-loss-politik. Forvaltningen af fordringer samt koordineringen af stop-loss-forsikringen behøver ikke nødvendigvis at udføres "internt" af arbejdsgiveren; det kan udliciteres til en tredjeparts administrator.
grænser
Traditionelt har stop-loss-politikker haft en levetid maksimalt pr. Individ på $ 1 til $ 5 mio. I henhold til den amerikanske sundhedsreform af 2010 skal levetidsgrænserne fjernes fra sundhedsplaner, herunder selvfinansierede. Arbejdsgivere kigger efter deres stop-loss-luftfartsselskaber for at beskytte dem mod uopsigttet ansvar. Mange af de store luftfartsselskaber, som f.eks. Cigna, Aetna og UnitedHealth, har tilbudt ubegrænset stoptab (til en pris) i nogen tid, men generelt er uhindrede stop-loss-politikker vanskelige at opnå.
