At drive en forretning drejer sig om risiko og tro. Det tager en gamble på troen på, at dine tjenester eller produkter fylder et behov og har værdi for andre, men hvad sker der, når den gamble går galt? Hvis du har forsikring, forhåbentlig giver den dækning for at komme dig ud af dårlige situationer. Hvis du ikke gør det, kan du være ansvarlig på måder du ikke engang har forestillet dig.
Kommerciel forsikring er påkrævet ved lov i USA, men det er let at få det minimale minimum og føle at du er smart ved at spare penge på noget, du tror, du ikke behøver.
Den gode nyhed er, at de mange variationer i kommerciel forsikring er som regel skattemæssige afskrivninger, da de betragtes som en væsentlig del af forretningen.Den endnu bedre nyhed er, med god forsikringsdækning, kan du hvile let om natten, idet du ved, at du sandsynligvis vil blive beskyttet, hvis tingene går galt.
Hvad er kommerciel forsikring?
Den kommercielle forsikringsdefinition er simpelthen forsikring du køber, der er designet til at beskytte dig mod uforudsete omstændigheder, der kan påvirke din virksomhed.
Men "kommerciel forsikring" er en catch-all-sætning, det er en paraply, hvorigennem der kan findes flere forskellige forsikringer, der alle tilbyder varierende grad af beskyttelse for forskellige forretningstyper. Forsikringen kan beskytte dine ejendomme, indkomst, medarbejdere og endda dig fra ansvar.
Hvis du er en virksomhed, der installerer stilladser på højhuse til udvendig vedligeholdelse, skal du have helt anden dækning end f.eks. En læge eller endog en person, der maler interiører til at leve.
Forsikringens virkelighed
Forsikringsselskaber er lidt som Vegas oddsmakers. De analyserer risiko og har algoritmer i spil, der hjælper dem med at beslutte, hvad din forsikring skal koste, eller endda om du er værd at gamble. Hvis det er godkendt, hedder det, du betaler for politikken, en "premium".
Disse odds er defineret og besluttet af forsikringsgarantisten. Afhængigt af, hvad din virksomhed er, og den track record den har, kan dit firma afvises for dækning af underskriveren. Som gamblinghuset i Vegas ønsker forsikringsselskabet at vinde - de ønsker at yde forsikring, som forhåbentlig aldrig rent faktisk vil være nødvendig. Når du har brug for at bruge forsikringen, er dine odds ændret, og dine præmier vil stige som følge heraf.
Men hvis du nogensinde har brug for at gøre krav på forsikringen, og det mindsker en økonomisk skadelig situation, så er højere præmier ofte det værd.
Hvorfor har du brug for kommerciel forsikring
Vi har alle oplevet det virkelige liv. Ting går sjældent lige, hvordan vi drømmer. Ulykker sker, ting går sidelæns, og det er præcis, når forsikring skal være der for at hjælpe dig.
Erhvervsforsikring kan dække en lang række risici. Det hele afhænger af, hvad du har brug for. Måske skal du som læge beskytte dig mod fejlbehandling. Måske kører du et lille byggefirma, og du har investeret dine livsbesparelser i de værktøjer og udstyr, du har brug for for at få disse bygninger til at ske. Måske driver du en butik, og du har en stor beholdning til enhver tid. Alt dette er situationer, der kan gå ret galt på dig, og forsikring er der for at kompensere dig, hvis det sker - forudsat at du har købt den rigtige politik.
Din virksomhed er dit levebrød. Hvis du har haft succes, og du har medarbejdere, så er deres liv uløseligt bundet til din virksomhed, og hvis du ikke beskytter din virksomhed, betyder du også, at du forlader deres karriere og deres familier.
Typer af kommerciel forsikring
Overvej to forskellige områder af kommerciel forsikring - den første vil være handel og ledelse side af ligningen. Fra lager og service til medarbejdere og udstyr falder de fleste aspekter af kommerciel forsikring under forskellige politiske typer.
Selvfølgelig kan du måske få en "komplet" forretningsforsikring, der dækker alt, men lad os se det - de one-size-fits-alle T-shirts kan passe, men de passer bedre end andre. En boilerplate forsikringspolice, der hævder at dække alt hvad du behøver, kan ikke indeholde de bedste muligheder for dig. En troværdig forsikringsmægler kan hjælpe dig med at navigere politikker, som virkelig vil beskytte dig så meget som du har brug for i hvert område.
Ansvar er et stort område inden for kommerciel forsikring. For at være ansvarlig for noget betyder at være ansvarlig, og når det kommer til ting, der går dårligt, er det det sidste du vil være. Ansvarsforsikringer beskytter dig på mange fronter, men der er flere forskellige former for ansvarsforsikring at overveje.
- Arbejdsgiverens erstatning: Dette betragtes som arbejdsgiverens ansvarsforsikring og er generelt påkrævet ved lov. Det er beregnet til når en arbejdstager bliver skadet på et job. Hvad hvis det går længere end det? Hvad hvis der dræbes nogen? Hvad hvis de bliver kronisk syge på grund af noget, de blev udsat for på arbejde? De eller deres familie kan søge erstatning. Nogle EL / WC-politikker vil dække handlinger lanceret af medarbejdere længe efter at de har forladt din beskæftigelse, men det er kritisk, at du opretholder alt papirarbejde og journaler relateret til tidligere medarbejdere.
- Offentlig og generel ansvar: Disse er ens, men generelle ansvar dækker en bredere svingning af forhold end offentlig ansvar og er normalt dyrere. I det væsentlige dækker de begge ting som besøgende bliver syge eller sårede på dit forretningssted. Det betyder, at butikker, restauranter og kontorer, der modtager offentligheden, bør have disse politikker og måske endda være forpligtet til at gøre det ved lov. Måske en kurertur og bryder et håndled og savner arbejde på grund af skaden. Dette er den slags krav en politik for offentlig ansvar kan dække. Spørg din mægler, hvad forskellene ville være mellem en offentlig og generel ansvarspolitik, og hvilken ville være bedst for dig. Generel ansvar kan dække ting som reklame skader; for eksempel, hvis nogen søger erstatning baseret på vildledende oplysninger i din annoncering.
- Erhvervsansvar: Også betragtes som personlig erstatningsforsikring eller fejl og forsømmelsesforsikring, bør denne politik udføres af enhver, der har en karriere, hvor de yder rådgivning eller personlige tjenester til kunder. Hvis en kunde eller virksomhed skulle lide tab som følge af din forsømmelighed eller udeladelse, så kan du være ansvarlig for deres tab. Med professionel erstatningsforsikring er du ofte beskyttet mod disse krav, men det er vigtigt at have en grundig forståelse af dine politiske begrænsninger.
- Produktansvar: Hvis dine produkter forårsager skade eller skade efter køb, kan du holdes ansvarlig, medmindre du har en politik, der beskytter dig.
- Cyberansvar: Også kaldet databrænkningsforsikring, dette er en forholdsvis ny slags politik, men hvis du gør forretninger online, er det klogt at få det; især hvis du har klientdatabaser og indsamler oplysninger fra besøgende på dit websted. Hvis disse oplysninger er overtrådt eller hacket, og der er indgivet en retssag mod dig, kan denne politik beskytte dig mod juridiske gebyrer og eventuelle tildelte skader.
- Kommerciel bilforsikring: Uanset om du har et erhvervskøretøj, eller hvis du har en flåde, er det vigtigt at være ærlig med din mægler og forsikre dit køretøj til kommerciel brug. ellers vil du ikke have dækning, når du har brug for det. Det vil dække skader, skader og tyveri i åbningstiden, for dig eller dine medarbejdere.
Andre forsikringsmuligheder kan omfatte ting som dækning af udstyr, så det er værd at spørge din mægler for alle de muligheder, der kan være tilgængelige for dig. Når alt kommer til alt, hvis du driver en wood-chipping business, men chipper bryder ned, vil du ikke gerne vide, at du har et sikkerhedsnet bag dig?
Typer af bygning forsikring
Erhvervsejendomsforsikring er kritisk. Selvom du starter en hjemmebaseret forretning, skal du muligvis tage ud af kommerciel forsikring for at beskytte dine interesser.
God ejendom forsikring er designet til ikke kun at dække omkostninger til skade på strukturen, men også tab på udstyr og inventar. Det er vigtigt, at du er klar og upfront om værdien af dit udstyr og beholdninger, når du køber forsikring, ellers kan din politik være utilstrækkelig, når det betyder noget. Dokumentation af din beholdning og udstyr grundigt gennem fakturaer og anden optagelse er et godt skridt, men sørg for at du holder disse dokumenter på stedet eller i skyen, hvis noget som en brand eller en naturkatastrofe ødelægger din ejendom.
Disse politikker bør også dække tyveri og skade. Diskuter oplysninger med din mægler for at sikre, at din politik også giver dækning i tilfælde af naturkatastrofer, der er fælles for dit område.
Men der er andre vigtige overvejelser for, hvad kommerciel ejendom forsikring kan dække for dig. Indkomsttab er en stor ting, for hvis du ikke kan køre din virksomhed efter en oversvømmelse har ødelagt din ejendoms indhold, så står du ikke bare for omkostningerne ved opsving og erstatning, du står over for tabt indkomst og muligvis endda " uventede tab ", som en god kommerciel ejendomsforsikring bør dække. Hvis tingene går dårligt, skal du sørge for, at du har erstatningsværdidækning på dit nødvendige udstyr, så du får den faktiske udskiftning dækket, og ikke kontantværdi, hvilket kan betyde, at afskrivninger er faktureret inden en udbetaling forfalder.
Der er andre typer ejendomsforsikringsdækning til at overveje, der ikke er inkluderet i din standard erhvervsejendomsforsikring, så det er vigtigt at undersøge og købe add-ons, hvis du mener, at de er nødvendige. Disse kan omfatte brand, jordskælv, oversvømmelse, vand, orkan og is storm forsikring.
Faktorer der påvirker ejendomsforsikring
Virksomhedsejere kan sammenligne deres ejendomsforsikringspriser med andre i nærheden eller andre steder, og det er altid en appelsin-til-appelsiner sammenligning, fordi så meget går ind i fastsættelsen af prisen på din forsikringspolice.
Faktum er at sikring af kommerciel ejendomsforsikring kun opstår, når forsikringsgiverne overvejer flere kriterier. Hvis du endnu ikke har valgt en forretningssted, skal du huske på det, fordi forsikring vil være en løbende pris, så længe du er i erhvervslivet. Hvis du er klog i at vælge en placering og ejendom, kan det holde omkostningerne lavere i de kommende år.
Hvad er nogle af disse kriterier? Bygningens alder og tilstand er en. Måske er det en ældre bygning, men du kan producere byggetilladelser og andet papirarbejde, der viser, at du har lavet opgraderinger i VVS, el og tag. Hvis det er tilfældet, kan dette spare dig for et bundt. Oversvømmelser og vandskader er førende årsager til alle former for ejendomskrav.
Placering er en big deal, fordi hvis ejendommen er i et område med høj kriminalitet, dækker udgifterne til dit udstyr og lager vil komme til en langt højere pris. Forsikringsselskaberne vil overveje, hvor mange fordringer der er foretaget i dit område, og præmien vil blive justeret i overensstemmelse hermed.
Udskiftning omkostninger på strukturen og dens indhold vil naturligvis være en stor faktor. For at kompensere for dette kan du få besparelser, hvis du har sikkerhed på stedet, vagthunde eller sikkerhedssystemer. Tal med din mægler om, hvordan du kan spare penge på forsikring. Hvis du leder efter et sted, spørg en mægler hvilke områder traditionelt har bedre forsikringspriser for din branche.
Ønsker ikke, at du havde det
Forsikring er en af de ting, du måske hader at betale for, fordi du tror, du ikke får noget ud af det. Men hver dag siger nogen et sted, at de aldrig troede, at de ville være den, der mister alt i en ild eller har deres ejendom brudt ind. Som det gamle ordsprog siger, når det kommer til forsikring, er det bedre at have det og ikke behøver det end at have brug for det og ikke have det.
