Banking er en yderst konkurrencedygtig og stærkt reguleret virksomhed, der kræver høje opstartsomkostninger i forhold til andre serviceorienterede virksomheder. Som det er tilfældet med enhver ny virksomhed, er det ikke tilrådeligt at oprette en ny bank, også kaldet en de novo-bank, uden at have identificeret et ægte hul på markedet, der vil skabe efterspørgsel. Små banker har normalt ikke fordel af de store marketingkampagner, der er forbundet med de største megabanker, og skal konkurrere på baggrund af attraktiviteten af de lån og investeringer, de tilbyder.
Raising Capital
Private banker opkræver kapital gennem et privat aktieudbud til akkrediterede personer, der opfylder besværlige finansielle krav vedrørende deres nettoværdi og årlige indkomst. Mens privatforvaltet bankbeholdning ikke er offentligt handlet, er der ofte et sundt sekundært marked for det, lettet af boutique investeringsbanker, der specialiserer sig i små bankaktier og endda nye hedgefonde, der investerer i de novo banker. Banker har en tendens til at tjene højt afkast på aktiver og egenkapital, og de styres normalt konservativt af ledere med stærke bånd til erhvervslivet. Et lille antal ikke-akkrediterede investorer, som regel mennesker med personlige forhold til insidere, har lov til at deltage i aktieudbuddet.
Federal Deposit Insurance Corporation
Federal Deposit Insurance Corporation medlemskab skal opnås af alle kommercielle banker, og alle FDIC krav skal være opfyldt, før den nye bank begynder drift. Banken skal udfylde og indsende Interagency Charter og Federal Deposit Insurance Insurance Application, som vil blive delt af FDIC med alle relevante tilsynsorganer. Ansøgningsbanken skal sammen med ansøgningen indsende en missionsopgørelse, en forretningsplan, der indeholder tre års projicerede årsregnskaber og politikbeskrivelser for lån, investeringer og anden bankvirksomhed. Overholdelse af disse krav kan tage hundreder af timer og kræver ofte engagerende finansielle konsulenter med de novo bankerfaring.
Opnåelse af bankcharter
Kommercielle banker med et nationalt charter er overvåget af kontoret for valutakontrolleren, mens banker med statslige chartre er overvåget af deres statslige banktilsyn. Sparebanker reguleres primært af Office of Thrift Supervisions, som alle er afhængige af Interagency Charter og Federal Deposit Insurance Application for initial charter godkendelse. Ved afgørelsen af, hvilken type charter der passer til den nye bank, er der et afsnit om ansøgningen, hvor du kan angive din beslutning.
Tilsynsmyndigheder anbefaler, at mens ansøgningen behandles af de forskellige agenturer, etablerer bankledere kommunikationskanaler inden for agenturerne og opnår specifikke instruktioner vedrørende charterforslagene. Tilsynsmyndighederne er særligt bekymrede over anvendelsen af bankens ledelsesfaktorer, finansielle faktorer, kapitaldækning og bekvemmelighed og behov. Som betingelse for medlemskab af Federal Reserve skal nye banker købe aktier i deres distrikts Federal Reserve Bank svarende til 6 procent af bankens kapital og overskud. Aktien genererer årlige udbytte og giver mulighed for nogle stemmerettigheder i forbindelse med valg af visse direktører i deres Federal Reserve Bank.
Bankforvaltning
Bankens ledelse begynder med bestyrelsen, der udpeger bankens direktion og overvåger lovgivningsoverensstemmelsesfunktionen. Dette kræver overvågning af kapitaldækningsniveauet og sikrer, at banken ikke afviger fra den FDIC-godkendte forretningsplan. Hvis bankens bestyrelsesmedlemmer ønsker at foretage ændringer i bankens finansieringsstruktur eller udvidede udlånsaktiviteter, skal forhåndsgodkendelse indhentes fra FDIC. Tilsynsmyndigheder kræver typisk, at de novo banker overstiger kapitalkrav, idet man forstår, at det ofte tager omkring tre år for nye banker at opnå rentabilitet. I mellemtiden er dets kapitalkrav også betinget af dets placering, vækstudsigter og risikoprofil, som alle bankerne skal demonstrere, bliver aktivt styret.
