Hvad er et Clearing House?
Når du fejer et debit- eller kreditkort i en tæller for detailkøb, er der en lille pause, mens systemet kontrollerer, at din konto faktisk har penge eller din kredit er tilgængelig. Svaret kommer tilbage til fuldmægtig som enten godkendt eller tilbagekaldt, så de kan vide, hvordan man fortsætter. Dette er den afgørende funktion af et clearinghus, rollen som "mellemmand". Enhver transaktion kan indebære en vis usikkerhed, men især dem, hvor de midler, der anvendes som betalinger, kun eksisterer som cifre i en computer eller i bedste fald er langt væk i en bank. Et clearinghus fastsætter grundreglerne for transaktionen, accepterer midlerne fra betaleren og forsikrer modtageren om, at transaktionen er god. Rydningsfirmaet realiserer faktisk overførslen af midler fra den ene konto til den anden.
Det Automatiserede Clearing House
Det Automatiserede Clearing House (ACH) er et computernetværk af finansielle institutioner, der udfører 98 procent af elektroniske transaktioner i USA. Disse omfatter direkte indbetaling af lønninger, betalingskorttransaktioner, automatiserede online-betalinger, forretningstransaktioner og køb af e-handel. Alle gennemføres gennem ACH, der løber i titusindvis af dollars hvert år. Protokollerne for, hvordan disse interbankkommunikationer finder sted, bestemmes af National Automated Clearing House Association, også kaldet "NACHA: The Electronic Payments Association", en nonprofitorganisation af banker og brancheråd. ACH-transaktioner er et kendetegn ved den elektroniske tidsalder, lige så sikker som den globale økonomi. Faktisk er et verdensomspændende ACH-netværk kaldet Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) designet til at begynde at overvåge elektroniske overførsler globalt. Selvom disse tjenester er praktiske, anvendes ACH-transaktioner også til at spore flygtningers bevægelser og sælges undertiden (af betalerne) til private marketinggrupper. Det digitale bank- og handelssystem har tendens til at konsolidere kontrollen med finansielle transaktioner i en forholdsvis få ukontrollerede og uregulerede bankorganisationer.
Anatomi af en transaktion
Mærkeligt er den enhed, der foretager en elektronisk betaling, kendt i ACH-systemet som "modtageren". Dette skyldes, at deres bank vil modtage en anmodning om, at midler overføres til en anden part. "Ophavsmanden" er så den forhandler eller enhver anden enhed, hvis enheder bruges til at skubbe et kort eller på anden måde indlede en ACH-transaktion. Med autorisation fra modtageren instruerer de deres bank om at gøre krav på modtagerens bank i cyberspace. Oprinders finansieringsinstitut (ODFI), der modtager vejledningen, gør det faktiske krav mod modtagerens finansieringsinstitut (RDFI), der debiterer midlerne fra modtagerens konto. Hvis disse finansielle institutioner er banker i Federal Reserve-systemet, er det sandsynligt, at Fed vil give kommunikationsforbindelsen mellem dem og fungere som formidler for deres overførsel, men andre institutioner fylder også denne rolle. Hvis modtagerens midler er gode, er ODFI autoriseret af systemet til at gøre en kredit på ophavsmandens konto, og midlerne er således stillet til rådighed.
