Banken kræver et program
Når en potentiel låntager udtrykker interesse i et lån, kræver udlånsbanen låntageren at udfylde en ansøgning, som indeholder visse nødvendige oplysninger. Disse oplysninger kan indeholde låntagerens navn (som kan være et personligt eller firmanavn), eventuelle interessenter i virksomheden (for erhvervslån), nuværende adresse og adressehistorie, kontaktoplysninger, indtægtsoplysninger og identificerende oplysninger som social sikring eller skatteydernes identifikation numre. Mens nogle ansøgere klager over, at papirlån er langt, bruges alle disse oplysninger senere af banken til at bestemme låntagers evne til at tilbagebetale og for at finde ud af risikoen for, at tilbagebetaling ikke måtte forekomme.
Banken kører automatiserede checks
Fordi mange banker har komplekse udlånsregler, herunder lange matematiske formler, bruger långivere ofte automatiseret software eller programmer til at verificere ansøgerens kreditværdighed. Disse analysesystemer overvejer faktorer som forholdet mellem eksisterende gældsforpligtelser til verificerbar indkomst samt kredithistorieoplysninger opnået fra etablerede kreditbureauer som Experian eller Equifax. Når alle oplysninger er behandlet, returnerer evalueringssystemet en automatisk anbefaling om, hvorvidt man skal fortsætte med lånet.
En låneansvarlig anmelder ansøgningen
Selvom et automatiseret system gør en anbefaling om, hvorvidt der skal ydes et lån, har disse systemer ikke nødvendigvis den endelige beslutning. En human lån officer vurderer generelt hvert lån, og næsten altid gennemgår store lån som realkreditlån. Låntageren betragter svaret fra det automatiserede system samt eventuelle immaterielle kreditfaktorer, som f.eks. Ansøgerens samfundsretlige, ikke-gældsforpligtelser (som børnebidrag) og enhver eksisterende forretning med banken.
