Hvis du driver en virksomhed, er der chancer for, at der vil være nogle måneder, når du spyler med kontanter og andre måneder, når pengene er stramme. Denne ebbe og pengestrømme kan ødelægge din virksomhed, hvis du ikke har adgang til en pulje penge for at hjælpe dig med at komme forbi i løbet af de mindre måneder. En kredit facilitet er designet til at sikre, at du har adgang til kontanter til enhver tid. For mange virksomheder er det det værktøj, der holder lysene tændt, når kontanter er midlertidigt lave.
Tips
-
En kreditfacilitet er en type banklån, du kan trække ned i trin, når du har brug for krediten. Det sikrer, at et firma har adgang til kontanter til enhver tid.
Hvad er en kreditfacilitet?
En kredit facilitet er en type lån facilitet givet til din virksomhed af en bank, som giver kapital, som du kan tegne på ethvert tidspunkt du har brug for det. Billede det som den voksne version af en sparegris - du trækker bare det nøjagtige beløb, du har brug for, når der er noget du vil købe. Det vigtige punkt om en kreditfacilitet er, at du ikke behøver at bruge al den kredit, der stilles til rådighed med den. I stedet bruger du bare det beløb du har brug for på det tidspunkt og kommer tilbage til lånepuljen, når du har brug for mere kapital.
Hvordan virker en kreditfacilitet?
Den nemmeste måde at lære, hvordan en kredit facilitet fungerer, er gennem et eksempel. Grusomme Gaver er en joke shop. Ligesom de fleste nichebutikker i denne sektor udgør det omkring 70 procent af salget i løbet af Halloween og feriesæsonen. Selskabet har tendens til at være tæt på kontanter i sommermånederne, når salget er lavere, selv om lejen stadig skal betales! Denne cash flow variabilitet kunne tvinge Gruful Gifts til at afskære personale eller lukke dørene, hvis det ikke havde adgang til en kredit facilitet.
Heldigvis har Gruful Gifts en $ 500.000 facilitet fra banken. Dette giver det mulighed for at låne op til $ 500.000, når det ønskes; men ikke alle på én gang. Grusomme Gaver vil snarere trække ned, hvad det er nødvendigt for at komme i juli og august, og derefter tilbagebetale kontanterne i december, når kasseapparaterne er overfyldte.
Hvad er forskellen mellem en kreditfacilitet og et lån?
Når du forhandler om et banklån, accepterer du at låne et fast beløb for en fast periode på f.eks. Fem eller 10 år. Når lånet lukker, går lånets fulde beløb direkte ind på din bankkonto. Det er ligegyldigt, om du bruger alle pengene: Du skal stadig betale hele beløbet tilbage med renter til den aftalte sats.
En kreditfacilitet åbner en finansieringslinje mellem kunden og långiveren. Med denne form for finansiering er banken enig i at stille en pulje af kontanter til rådighed, siger $ 50.000, som du kan bruge, når du vil. Ingen pengeoverførsler, når du lukker kreditfaciliteten. I stedet trækker du kontanterne, når du har brug for det. Du kan f.eks. Tage $ 10.000 til at reparere et køretøj i februar, og derefter trække $ 5.000 tilbage for at tide dig over et nødstrøms cash flow problem i juni. De resterende $ 30.000 sidder lige i banken, indtil du har brug for det.
Hvad er aftalen med rentesatser?
En anden forskel værd at understrege er, at du kun betaler renter på det beløb, du trækker, i stedet for på hele kreditfaciliteten du har fået. Så i ovenstående eksempel betaler du kun renter på $ 20.000, som du trådte tilbage, ikke på hele $ 50.000, når tiden kommer til at tilbagebetale pengene. Renterne begynder at tilfalde fra den dag du låne pengene, så du vil betale renter ved den første tilbagetrækning på $ 10.000 i en længere periode end for den nødsituation $ 5.000, du tog ud senere.
Renterne varierer meget og afhænger af det sædvanlige udvalg af faktorer, som f.eks. Virksomhedens kreditværdighed og risikoprofil. Samlet set bør du forvente at betale en højere sats, end du ville have for et almindeligt banklån. Når det er sagt, da du kun trækker uvæsentlige beløb i et par måneder eller uger, kan omkostningerne ved lånoptagelser fungere billigere i reale termer.
Hvad er betingelserne for en kreditfacilitet?
De fleste kreditfaciliteter løber i en fast periode på seks måneder eller to år, hvorefter du kan beslutte, om du skal fornye det. Vilkårene varierer, men der er altid en maksimal facilitetsgrænse og betalingsbetingelser, der angiver, når du skal foretage tilbagebetalinger for de penge, du har trukket ned. Du skal muligvis betale et forudbetalt forpligtelsesgebyr for retten til at få adgang til faciliteten, og selvfølgelig er der en månedlig rentebetaling på de penge, du trækker ned på en gang.
Kreditfacilitetsaftalen beskriver låntagerens ansvar, angiver datoen for lånets løbetid samt rentesatsen, datoen for tilbagebetaling, standard sanktioner og andre vilkår og betingelser.
Da kreditfaciliteter er beregnet til midlertidige pengestrømsbehov, kan du generelt ikke låne så meget som muligt med et almindeligt banklån. Så du bør kun stole på det som en slags overtræk erstatning til at dække dine driftsudgifter, når kontanter reserver er lave. Ingen køber fast ejendom med en kreditfacilitet, fordi de ikke ville få en høj nok kreditgrænse, og satserne ville være straffe!
Hvorfor bruger virksomheder brug af kreditfaciliteter?
Forestil dig, at din primære kunde er forsinket ved at betale din faktura, og du var afhængig af pengene for at betale din husleje eller lønudgifter. Forestil dig nu, at et nøgleaggregat går i stykker, og du har brug for at løse det hurtigt, før produktionen slår i stå. En kreditfacilitet tilbyder en øjeblikkelig løsning på disse og andre tilbageslag, som en virksomhed måske står over for med hensyn til pengestrømme og udgifter. På mange måder virker det som en indtægts back up eller finansiel forsikring til virksomheden.
Af alle de typer af bankfaciliteter er en kreditfacilitet måske den mest fleksible. Voksende virksomheder finder det særligt nyttigt at være i stand til at dyppe ind og ud af en kasse med overtræk, når de har brug for yderligere støtte. Og tegning af midler handler kun om den hurtigste måde at få adgang til kapital ud over at få adgang til din egen bankkonto. Da du ikke bliver tvunget til at låne et forudbestemt beløb, er der langt mindre risiko for overoplån og betaling af rentegodtgørelser eller betalingsgebyrer på penge, som du ikke havde brug for.
Derudover kræver kreditlinjer normalt ikke sikkerhedsstillelse eller forretningsmæssige værdiansættelser. Banken vil sætte dig igennem en ansøgningsproces, og du vil sandsynligvis blive nødt til at levere nogle finansielle oplysninger og årlige indtægtsfremskrivninger. Men når kreditlinjen er oprettet, kan du låne fra den igen og igen så længe din udestående saldo tillader det.
