Et jobophold eller en sygdomstid kan let forlade en person med dårlig kredit score. Mange mennesker er ikke sikre på, hvad der anses for at være en dårlig kredit score eller hvilke skridt der skal træffes for at øge det til det gode udvalg. Det kan ikke gøres over natten, men den gode nyhed er, at enhver kredit score kan omdannes til en god med tålmodighed og hårdt arbejde. Begynd med at forstå, hvilke elementer der udgør en kredit score og hvordan man adresserer hver for at forbedre en dårlig kredit score.
typer
Der er flere kredit score systemer, men den, der er kendt for de fleste mennesker er FICO score (kort for Fair, Isaacs, og Co., firmaet, der markedsfører scoring systemet). FICO-systemet anvendes af alle de "Big Three" -rapporteringsbureauer (Equifax, Experian og TransUnion) og er praktisk talt standardsystemet i USA. Scoringsområdet er fra 300 til 850 (en perfekt score). Selvom du ikke kan få din kredit score gratis en gang om året som du kan din kredit historie, kan du få det til et mindre gebyr fra disse virksomheder.
Fungere
Hvad der betragtes som en dårlig kredit score afhænger af den type kredit du ønsker og långiveren. For boliglån, bruger store långivere som Freddie Mac og Fannie Mae en to-trins placering. En score på 640 er bedst, men 620 er acceptabel, selv om renten på realkreditlånet bliver højere. Alt under 620 betragtes som "sub prime". Federal Housing Authority (FHA) forsikrer boliglån til personer med begrænsede indkomster eller har tidligere haft kreditproblemer. På et tidspunkt anvendte FHA ikke FICO-scoren, men vedtog en standard på 580 i 2008 som en del af en opdatering af deres kreditvurderingsprocedurer (se FHA-webstedet for detaljer om ændringerne).
Funktioner
For andre typer af kredit som bil lån og kreditkort en FICO score under 620 betragtes som dårlig, eller i det mindste sub prime. Ikke alle långivere vil låne penge til dem med lav kredit score. Det udelukker ikke at få kredit. Faktisk er det altid muligt at få en form for kredit. Når långivere overvejer udlån til en person med en dårlig kredit score, ser de omhyggeligt på personens kredit historie og vurderer risikoen for at låne dem penge. Renterne afspejler dette, så jo lavere score, jo højere rentesatser. I ekstreme tilfælde kan en person få et sikret kreditkort (en hvor de lægger penge nok til at sikre, at långiveren får deres penge). Disse er meget høje rentekort, men giver enkeltpersoner et sted at begynde at genopbygge kredit ved at demonstrere, at de vil foretage regelmæssige betalinger.
Overvejelser
At forhindre (eller forbedre) en dårlig kredit score afhænger af at opbygge en kreditprofil, der opfylder de kriterier, der bruges til at beregne FICO-scoren. Nummer et på listen er at foretage betalinger til tiden. Du skal være særlig opmærksom på, at du ikke tillader betaling for 30 eller flere dage for sent. Mængden og typen af dept du skylder er også vigtig. Hvis du allerede er overbelastet med gæld, vil ingen långiver ønske at låne dig mere. Usikret, høj rente gæld som kreditkort er skadelig, hvis du skylder for meget af det. Begynd at reducere din gæld ved at betale høj rente kreditkort. Du kan også forbedre din kredit score ved at bede långivere for at sænke kreditkortgrænserne, da du betaler dem. Dette hjælper, fordi du har mindre kredit ved hånden, du måske bruger. Endelig undgå at ansøge om nye kreditkonti eller lukke gamle ofte. Gør det lejlighedsvis hensigtsmæssigt, men långivere ser løbende at åbne eller lukke konti som en indikation af dårlig finansiel forvaltning.
Forebyggelse / Solution
Der er nogle specifikke gøres og ikke for at forhindre en dårlig kredit score. Ikke standard på et studielån (dette vil aldrig komme ud af din kredit historie). Undgå en afskærmning eller skattelettelser, hvis det overhovedet er muligt. Undlad at ignorere indsamlingsindsatsen. Hvis en kreditor tager dig til retten, vil det alvorligt skade din kredit. Overvej et gældskonsolideringslån. Det er en gud måde at sænke dine månedlige betalinger og eventuelt rentesatser. Endelig, hvis du løber i problemer, skal du først tale med dine kreditorer. De fleste vil arbejde sammen med dig og endda lave særlige betalingsordninger. Desuden vil mange ikke rapportere dette til kreditrapporteringsselskaberne, hvis du viser god tro ved at opfylde nogen aftaler, du laver.
