For enhver form for forsikringsdækning er nogle personer og virksomheder mere tilbøjelige til at indgive et krav på et eller andet tidspunkt i løbet af politikens løbetid. Om politikken dækker sundhedspleje, professionel fejlbehandling eller tab af enhver anden type, vil der være nogle forsikrede, der har større risiko for at få brug for denne dækning. En definition af risikolassering kunne være "en gruppe dannet af forsikringsselskaber for at give katastrofale dækninger ved at dele omkostninger og potentiel eksponering." Risikopuljer hjælper forsikringsselskaber med dækning til både høj- og lavrisikokunder. De mindsker også risikoen fra et enkelt forsikringsselskab ved at sprede det blandt mange.
Tips
-
Forsikringsrisikopuljer er en risikostyringsmekanisme, hvor forsikringsselskaber kan tilbyde forsikringsprodukter til mere højrisikopersoner og virksomheder for visse katastrofale tab ved at dele omkostninger og potentiel eksponering mere jævnt over hele linjen.
Fordele ved risikopooling i forsikring
Enkeltpersoner og virksomheder køber generelt forsikringspolicer for at beskytte sig mod usædvanlige, men potentielt dyre skader og tab. Tabene kan være mere eller mindre usandsynlige ud fra et statistisk perspektiv, men hvis det uheldige begivenhed opstår, kan det have potentialet at være økonomisk katastrofalt for den pågældende virksomhed eller person. Nogle typer af forsikringer er påkrævet. For eksempel kræver statslige myndigheder alle chauffører at opretholde en passende bilforsikring.
Ved at skabe risikopuljer hjælper forsikringsselskaber med at sprede risikoen og undgå den type massive udbetaling, der kræves efter et katastrofalt tab. Det er en form for risikostyring for forsikringsselskaber. Hvis der kræves erstatning på grund af det katastrofale tab, spredte de deltagende forsikringsselskaber tabet indbyrdes. Dette hjælper med at beskytte mindre sagsøgere mod at blive afdækket på grund af forsikringsselskabets konkurs eller lukning.
Risikoboligende og forsikringspræmier
Jo større risikopuljen er, desto mere konsistente og stabile præmierne skal være. Dette oversætter imidlertid ikke altid til de laveste præmier. For eksempel bør en stor sundhedsforsikringsrisiko have stabile præmier (dvs. premierne bør ikke ændre sig betydeligt eller hurtigt), men disse præmier ville ikke nødvendigvis være de laveste tilgængelige eller endda på den lave side af en række omkostninger. Lavere præmier er i stedet forbundet med mindst udgifter til sundhedsydelser i gennemsnit pr. Medlem af poolen (dvs. forsikret person).
Dette skyldes, at de gennemsnitlige højrisikoforsikrede koster deres forsikringsselskaber flere penge i løbet af en politik, statistisk set. For eksempel vil en person med kræft, der gennemgår en langvarig behandling af sygdommen, pådrage sig langt større medicinske omkostninger end et sundt individ ville i samme periode. Ældre vil generelt betale mere for livsforsikring end unge voksne, og nye bilister i deres teenagere vil betale mere for bilforsikring end krydrede, omhyggelige chauffører med gode køreoptegnelser. Som du forventer, får folk med lavere risiko forsikringspræmier, der generelt er meget billigere. Ved at kombinere høj- og lavrisikoforsikringer i en enkelt pool bliver de potentielle omkostninger, der præsenteres for forsikringsselskaberne, mere overkommelige og stabile.
Aktuarier giver detaljerede analyser af sandsynligheden for en bestemt form for tab og sværhedsgraden af den resulterende skade. Aktuarer er fagfolk, der er højtuddannede inden for økonomi og statistik. Forsikringsselskaber tager de aktuarmæssige analyser og kommer op med satser, der er acceptable og (forhåbentlig) rimelige. Aktuarerne har knust tallene for at bakke op på de generelle påstande om, hvilke politikker der udstedes og præmier er baseret.
I tilfælde af risikoboliger beregnes præmier for at skabe balance mellem de ekstra forventede omkostninger for personer med høj risiko eller virksomheder og sandsynligheden for deres behov for politikken.
Risikoboligelse og sygesikring
Mange former for forsikring arbejder med en risikopulje. Sundhedsforsikring er nok den mest velkendte kontekst. Senest ville den foreslåede føderale lovgivning i USA have skabt højrisikopools som et alternativ til bestemmelserne i Affordable Care Act, som forhindrede forsikringsselskaber i at nægte at dække eksisterende betingelser.
Forud for ACA udelukkede sundhedsforsikringerne traditionelt dækning for allerede eksisterende forhold, nogle gange i en bestemt ventetid. ACA forpligtede forsikringsselskaber til at afskaffe disse undtagelser og dermed sikre dækning for personer med allerede eksisterende forhold. Præmier kan dog stadig afspejle en vurdering af højere end sædvanlig risiko.
I det væsentlige etablerede ACA en risikopulje i hver stat, som bruges af virksomheder, når de fastsætter præmieplaner. Dybest set sammenlægger virksomhederne alle forsikringsplaner, der overholder ACA-kravene, som derefter udbreder omkostningerne ved at forsikre personer med højere risiko, som kronisk syge, ældre og andre, der har større sundhedsudgifter.
Regerings- eller offentlig enhed Risikopools
En særlig form for forsikringsrisikopulje er den statslige eller offentlige enhedens risikopulje. Disse risikopuljer arbejder grundlæggende på samme måde som forsikringsselskabets puljer. Forskellen er, at i stedet for at blive oprettet og drives blandt forsikringsselskaber, består disse puljer af offentlige organisationer eller offentlige enheder. Som et eksempel kunne en statsbyregerings regering slutte sig sammen for at skabe en risikopulje for arbejdstagerens erstatningsforsikring. Andre eksempler på statslige organer eller offentlige organisationer, der kan skabe risikobassiner, er amtsregeringer, statslige agenturer og skoleområder. Den mellemstatslige risikopulje er et alternativ for medlemslandene eller -organerne at selvfinansiere deres egen forsikringsdækning, dele tab og aftale præmieberegninger. Statslige enheder foretrækker undertiden denne tilgang over traditionel forsikringsdækning på grund af deres evne til at kontrollere omkostninger og udbetalinger.
