Forsikringsselskaber kan betegnes som enten optaget eller ikke-optaget. Forskellen er, at forsikringsselskaber under en klassifikation er forpligtet til at følge statlige bestemmelser, mens virksomheder under den anden ikke er. Dette påvirker den type risiko forsikringsselskaberne kan dække, og hvordan deres forretning fungerer. Med begrænsninger kan ikke-forsikringer og andre faktorer at overveje, det vigtigste aspekt for en ansøger ved køb af forsikring være virksomhedens økonomiske stilling.
Betydning
Det er vigtigt at vide, at selvom indrømmede virksomheder har lovet af statsforsikringsfonden til at betale fordringer, ville det beløb, som de politiske ejere ville modtage, være mindre end hvad de betalte for. Hver stat har et loft på, hvor meget der skal udbetales, hvis en optaget virksomhed fejler. Dette kan være meget vanskeligt for politikejeren, hvis det er betydeligt mindre end det beløb, der er nødvendigt eller tildelt. Kunder af ikke-optagede virksomheder ville imidlertid være i en dårligere stilling, da deres krav slet ikke ville blive betalt, hvis deres firma folder.
Optaget
Forsikringsselskaber, der er optaget, skal følge retningslinjer, der fastsættes af forsikringsdirektoratet (DOI) i den stat, de driver forretning i. Det indrømmede forsikringsselskabs satser samt deres praksis, annoncer og kontante reserver reguleres af DOI og er forbudt at afvige eller ændre forretningsbeslutninger uden deres godkendelse. Også indrømmede virksomheder er en del af deres stater forsikringsgaranti program, som vil betale krav fra kunder tilhørende et optaget selskab, der bliver insolvent.
Ikke-Optaget
Forsikringsselskaber, der vælger at være en ikke-optaget virksomhed, er ikke forpligtet til at følge statsreglerne. De skulle vise sig at være økonomisk i stand til at drive forretning. De ville ikke skulle anmelde deres satser til DOI og kan opkræve i henhold til deres risikoeksponering. Dette giver forsikringsselskaber mulighed for at påtage sig højere risikoansøgere, der har større tabspotentiale. Forsikringsselskaber, der dækker oversvømmelser, jordskælv, ansvar og andre særlige risici er for det meste ikke-optaget enheder.
Overvejelser
Når det drejer sig om at vælge et optaget eller ikke-indrømmet forsikringsselskab, er firmaets finansielle styrke den vigtigste faktor at overveje. AM Best, et uafhængigt selskab, der tæller forsikringsselskaberne ud fra deres økonomiske levedygtighed, sætter standarden for branchen. Karaktererne er bogstaver (A-S) med tegn (+, -).De firmaer, der er solide opløsningsmidler, har en A ++ rating, hvilket betyder overlegen og sikker. Desværre kan virksomheder, der kæmper eller er blevet anmeldt, modtage en rating af henholdsvis F eller S, som henholdsvis er afviklet eller suspenderet.
Misforståelser
Ikke-optagede virksomheder kan synes at være mere risikable at gøre forretninger med, men det er ikke tilfældet. Tilladte virksomheder, som følge af regler, er mindre i størrelse og har mindre likvide reserver. Derfor kan disse virksomheder have en "B" eller dårligere rating og kan være ved at blive insolvente. Regeringen vil tilbageholde krav fra klienter, før deres ulykkelige indrømmede firma folder, men det kan tage år at få nogen kompensation. Omvendt kan ikke-optagede virksomheder have de stærkeste ratings med milliarder af dollars i deres reserve uden nogen trussel om at miste deres solvens.
