Hvis udtrykket "hårde penge" konfronterer billeder af skyggefulde lånshajer, der handler kontant ud af baggyder med høje renter, er det nok tid til at tænke igen. Faktisk finansieres hårde lån af velrenommerede investorer, der specialiserer sig i at hjælpe pengeforbundne virksomheder med deres kortfristede lånebehov. Hårde penge lån er meget lettere at få end konventionelle lån. Så hvis din bank siger "nej", kan en hård penge långiver måske sige "ja".
Hvad er et hårdt penge lån?
Dybest set er det et kortfristet lån sikret af fast ejendom. Ejendomsinvestorer bruger ofte hårde penge til at købe og renovere en ejendom, før de videresendes til videresalg, og virksomheder bruger ofte det til at finansiere et bestemt kortfristet projekt eller som en bro, mens de sikrer konventionel finansiering. Ironisk nok, i betragtning af navnet, er de hårde penge lån det letteste at kvalificere sig til. En hård penge långiver vil kun se på værdien af det underliggende ejendomsaktiv, i stedet for kreditværdigheden af låntageren, når der træffes en låneafgørelse.
Hvem kvalificerer sig til hårde pengeudlån?
Enhver med egenkapital i et fast ejendom kan ansøge om et hardt lån. Det vigtige er værdien af den sikkerhedsstillelse, du tilbyder i forhold til lånebeløbet, såkaldt lån-til-værdi-forholdet eller LTV. Så hvis du har brug for at låne $ 150.000, og fabrikken du sætter op som sikkerhed er værdiansat til $ 200.000, så er LTV 75 procent (15.000 / 200.000). Hver hård penge långiver vil have sine egne retningslinjer for den maksimale LTV de vil finansiere, med en typisk afskåret et sted omkring 70 til 75 procent mærke. Jo højere lån-til-værdi-forholdet er, jo vanskeligere er det at få et lån.
Hvorfor virksomheder har brug for hårde penge lån
Virksomheder har en tendens til at se på hårde penge muligheder, når de ikke kvalificerer sig til et traditionelt erhvervslån, men har brug for lidt ekstra penge til finansiering af deres aktiviteter. Hard money lån er meget lettere for startups og virksomheder med dårlig kredit til at opnå, da långivere ikke tager din kredit historie, kredit score eller handelsrekord i betragtning. En anden grund til at vælge hårde penge er, når du har brug for en kontant indsprøjtning, hurtigt. Hårde lån kan lukke i så lidt som tre dage takket være deres afslappede tegning. De er en god løsning til nødbehov og kan tidevande din virksomhed, mens din ansøgning om konventionel finansiering går igennem.
Hvad er forskellen mellem hårde og bløde penge?
Soft money lån er lån med længere tilbagebetalingsvilkår og såkaldte "bløde" eller lave renter. De er kvalificeret på en langt strengere måde end hårde penge lån, idet der tages hensyn til låntagerens kredit score og handelsrekord. En høj kredit score betyder, at du vil kvalificere sig til de bedste renter. De fleste soft money lån er sikrede lån, hvilket betyder at du stadig skal løfte nogle sikkerhedsstillelser. Imidlertid kan mange bløde penge långivere finansiere op til 90 procent af din ejendoms LTV, hvilket giver dig adgang til en meget større pengepung.
Ulemper ved hårde penge lån
Fordi de er mere risikabelt end konventionelle lån, udstedes hårde penge lån typisk til meget højere renter. Typiske priser starter omkring 7 procent og springer op derfra med satserne på 12 procent typisk. Du skal også betale 1 til 10 procent i långiverens gebyrer, kendt som point. Der er en god chance, at lånet vil blive struktureret som et meget kortfristet lån på seks måneder til tre år med en rentebeløbig månedlig betaling og en stor ballonbetaling, når lånet modnes. Som med et sikret lån kan långiveren udelukke den underliggende ejendom, hvis du ikke foretager betalingerne. Du skal være temmelig sikker på dine fremtidige pengestrømme og / eller din evne til at sikre langsigtet finansiering for at overveje denne type lån.
